Para muchas familias en nuestra comunidad hispana, comprar una casa es mucho más que un objetivo financiero. Es un sueño arraigado en el amor, el orgullo y el deseo de crear un mejor futuro para nuestros hijos. La propiedad de una vivienda representa estabilidad, pertenencia y la oportunidad de construir riqueza generacional. Sin embargo, uno de los mayores obstáculos que enfrentamos es la falta de comprensión sobre cómo funciona el crédito y el financiamiento.
Tu puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran cuando solicitas un préstamo hipotecario. Piénsalo como tu reputación financiera, un reflejo de cómo has manejado tus deudas y pagos en el pasado. Esto ayuda a los prestamistas a determinar si eres un prestamista responsable y qué tipo de préstamo o tasa de interés podrías calificar.
La mayoría de los programas hipotecarios requieren un puntaje de crédito de alrededor de 620 o más, aunque algunos programas especializados aceptan puntajes más bajos. Cuanto más alto sea tu puntaje, mejores serán tus posibilidades de ser aprobado, y más baja será tu tasa de interés, lo que podría ahorrarte decenas de miles de dólares a lo largo del tiempo.
Entender cómo funciona el crédito es esencial. Los puntajes de crédito se calculan utilizando varios factores. La historia de pagos, que constituye el 35% de tu puntaje, es el factor más importante. Los montos adeudados representan el 30%, y mantener los saldos por debajo del 30% de tu crédito disponible es aconsejable. La antigüedad de tu historial crediticio representa el 15%, y los historiales más prolongados fortalecen tu perfil. Evitar abrir demasiadas cuentas rápidamente, ya que el crédito nuevo representa el 10%. Finalmente, la combinación de crédito, que también constituye el 10%, refleja una gestión responsable mediante una variedad de tiposde crédito, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. (Porcentajes poramericanexpress.com)
Hay formas simples de construir o mejorar tu puntaje de crédito. Pagar cada factura a tiempo, incluidas las de servicios públicos o teléfonos móviles si se reportan, puede ayudar a construir un historial sólido. Reducir los saldos altos demuestra una gestión de crédito fuerte, y evitar nuevas solicitudes de crédito innecesarias es prudente. Es aconsejable revisar regularmente tu reporte de crédito en www.annualcreditreport.com. Si estás comenzando, una tarjeta de crédito asegurada o un pequeño préstamo a plazos puede ayudar a establecer tu historial crediticio.
Lamentablemente, la desinformación sobre el crédito y los préstamos a menudo impide que las familias alcancen su sueño de ser propietarios. Es importante desmentir algunos mitos comunes.
Uno de los conceptos erróneos más comunes es la creencia de que se necesita un pago inicial del 20% para comprar una casa. Si bien un pago inicial del 20% puede ayudarte a evitar el seguro hipotecario, la mayoría de los compradores, especialmente los compradores primerizos, no necesitan tanto. Los préstamos FHA (Federal Housing Administration), por ejemplo, requieren tan solo un 3.5% de pago inicial, y hay incluso programas con 0% de pago inicial para compradores calificados, como los préstamos VA (Department of Veterans Affairs) y USDA (U.S. Department of Agriculture). Muchos programas locales y estatales también ofrecen asistencia para el pago inicial para hacer la propiedad de vivienda más accesible.
Otro mito es la idea de que debes estar completamente libre de deudas para calificar para una hipoteca. Esto no es cierto. Los prestamistas entienden que la mayoría de las personas tienen alguna deuda; simplemente quieren ver que la gestionas responsablemente y mantienes un equilibrio saludable entre ingresos y gastos. La idea de que pagar todo en efectivo elimina la necesidad de crédito también es un mito. Aunque pagar en efectivo es excelente para la vida diaria, no crea un historial financiero. Para calificar para una hipoteca, los prestamistas deben ver un historial documentado de cómo has manejado los pagos a lo largo del tiempo.
También existe la falsa creencia de que solo los ciudadanos estadounidenses pueden comprar casas. En realidad, muchos prestamistas trabajan con residentes permanentes, titulares de visas y beneficiarios de DACA que cumplen con los requisitos de ingresos y documentación. Además, si tu pareja tiene mal crédito, no significa necesariamente que no puedas comprar una casa. Puedes calificar aplicando individualmente o utilizando el perfil de crédito más fuerte en el hogar.
Construir un buen crédito requiere tiempo, paciencia y disciplina, pero es posible para cualquiera. Cada pago a tiempo, cada cuenta equilibrada y cada decisión responsable te acerca más a tu meta. La propiedad de vivienda no está reservada para los ricos; es para familias trabajadoras como la tuya que planean, aprenden y toman los pasos correctos. Recuerda: tu crédito no es tu valor, pero es la clave para desbloquear oportunidades y crear la estabilidad que tu familia merece.
Giovanna O. Kennedy es una Corredora de Bienes Raíces afiliada con Compass Real Estate.
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