independencia financiera

Money Juice

Como ya sabes, tu dinero debería estar creciendo para ti lo más posible, desde el mismo momento en que llega a tus manos. De esta manera, puedes alcanzar la independencia financiera más temprano en la vida y hacer todas esas cosas maravillosas con las que sueñas.

Al final del día, todo gira en torno a los impuestos. Si los impuestos no existieran, simplemente elegirías una cuenta, ahorrarías todo lo que pudieras y listo. Pero, lamentablemente, el Congreso… Entonces, ¿cómo puedes maximizar tu dinero en relación con los impuestos? Las diferentes cuentas ofrecen distintas ventajas. Aquí están las cinco básicas que casi todas las personas deberían tener.

1. Roth IRA.
En 1997, hace menos de 30 años, los senadores William Roth y Bob Packwood propusieron la idea de una nueva cuenta de jubilación. La llamaron “IRA Plus”. Hasta ese momento, las cuentas IRA eran de impuestos diferidos, lo que significa que el dinero que se depositaba no se gravaba con impuestos en ese momento, a cambio de pagar impuestos más adelante, al retirarlo en la jubilación.
El problema era que, si te jubilabas con mucho dinero y una pensión, probablemente estarías en una categoría impositiva alta y tendrías que pagar muchos impuestos al retirar ese dinero. La Roth IRA es excelente porque pagas los impuestos ahora, te olvidas del tema y nunca miras atrás.

2. IRA tradicional, 401(k), 403(b), etc.
Todas estas son cuentas con impuestos diferidos. Podrías preguntarte por qué usarías una cuenta tradicional si puedes invertir todo en Roth. Bueno, en las inversiones la diversificación es clave. Es buena idea tener parte de tu dinero creciendo libre de impuestos (Roth) y otra parte creciendo con impuestos diferidos (cuentas tradicionales de jubilación).
Si actualmente tienes ingresos altos y crees que estarás en una categoría impositiva más baja al jubilarte, te conviene pagar menos impuestos más adelante.

3. HSA (Cuenta de Ahorros para la Salud).
No puedo recomendar esto lo suficiente. Toma lo mejor de los dos mundos anteriores y no pagues impuestos. Cuando estás inscrito en un plan de seguro médico con deducible alto que califique (búscalo según tu estado), puedes aportar dinero a esta cuenta sin pagar impuestos. El dinero entra sin impuestos, crece sin impuestos y se retira sin impuestos.
La única condición es que debe usarse para gastos médicos calificados. Y claro, todos tendremos gastos de salud, así que aprovecha y maximiza esta cuenta cada año ($4,400 para individuos en 2026 y $8,750 para familias en 2026). No olvides invertir ese dinero.

4. Cuenta de corretaje (brokerage).
Una cuenta de corretaje es simplemente una cuenta de inversión. Estas cuentas, al igual que las anteriores, se invierten con el objetivo de crecer. La diferencia es que una cuenta de corretaje puede usarse para cualquier cosa, mientras que las otras deben usarse para gastos específicos.
Las IRA son para la jubilación a cierta edad (con algunas excepciones) y las HSA son para gastos médicos. Las cuentas de corretaje están disponibles en cualquier momento y para cualquier propósito. Por ello, tienen implicaciones fiscales ligeramente mayores, aunque siguen siendo favorables.
Por ejemplo, si inviertes en Apple y ganas $100,000 en dos años y decides vender, debes pagar impuestos sobre esa ganancia. Pero no pagas impuestos sobre ingresos ordinarios, sino impuestos sobre ganancias de capital, que usan un sistema de categorías distinto y suelen ser más bajos que los impuestos sobre ingresos.

5. HYSA (Cuenta de Ahorros de Alto Rendimiento).
Tu cuenta de ahorros de alto rendimiento es para emergencias y metas a corto plazo. Busca una que ofrezca un sistema de “compartimentos” o “buckets” y una tasa de interés de al menos 3.5%. Coloca una parte del dinero en un compartimento para emergencias y otros para metas próximas como viajes, un auto nuevo o frenos dentales para tu preadolescente favorito.

Y aunque no es una cuenta, otro truco fiscal muy útil es dejar de retener más dinero del necesario de tu cheque de pago. A muchas personas les gusta ese pequeño “extra” que reciben del IRS cuando les devuelven dinero. Pero míralo así: durante todo el año le has estado dando al IRS un préstamo sin intereses, y luego te lo devuelven después de la temporada de impuestos. Eso no tiene sentido. Podrías estar invirtiendo ese dinero durante todo el año y disfrutando de los beneficios del interés compuesto.

Al final, querrás consultar con tu profesional de impuestos para reducir tu carga fiscal, pero estas cuentas te ayudarán enormemente en tu camino hacia la riqueza.

Gana todo el dinero, ahorra todo el dinero, vive toda la vida.

Megan Janssen es la fundadora de Money Juice (www.money-juice.com) y asesora financiera en Forum Financial Management, LP. Las ideas y el lenguaje expresados aquí son los de la autora y no reflejan necesariamente las opiniones de Forum.

Traducción de ChatGPT, revisada por Raleigh Burleigh